4 июня 2007

Эффективная ставка по кредитному договору: мифы и реальность

В понедельник, 4 июня, в Radisson SAS Royal Hotel состоялся круглый стол на тему «Эффективная ставка развеет миф о дешевых кредитах», организованный управляющей компанией Мега-Авто. Актуальность темы обусловлена тем, что в настоящее время многие граждане, принимая решение взять кредит, не догадываются о реальных расходах, связанных с его погашением. А банки, указывая привлекательные процентные ставки, не всегда информируют заемщиков о всевозможных комиссиях и дополнительных выплатах, существенно увеличивающих конечную сумму.

В дискуссии на указанную тему приняли участие:

• Андрей Рублев, заместитель директора Дирекции розничного бизнеса Банка Санкт-Петербург;
• Ксения Коновал, главный эксперт Департамента продвижения программ автокредитования Балтийского Банка;
• Данил Сверлов, начальник управления розничных банковских продуктов МДМ-Банка;
• Алексей Аристархов, начальник отдела развития розничного бизнеса БИНБАНКа;
• Сергей Анфиногенов, заместитель директора Северо-Западной Дирекции СК «Росно»;
• Ольга Максимова, руководитель отдела сопутствующих услуг Группы компаний «Мега-Авто».

В настоящее время многие граждане, принимая решение взять кредит, зачастую не задумываются о реальных расходах, связанных с его погашением. А банки, рекламируя привлекательные процентные ставки, не всегда информируют заемщиков о всевозможных комиссиях и дополнительных выплатах, существенно увеличивающих конечную сумму.

С 1 июля вступает в силу инструкция Центрального банка РФ об обязательном указании эффективной ставки по кредитам. Однако четкого понимания, какие платежи входят в расчет эффективной ставки, у специалистов пока нет.

В ходе обсуждения эксперты отметили, что помимо процентов за пользование кредитными средствами, в эффективную ставку входит разовая комиссия за открытие счета. Многие банки также устанавливают комиссии за ведение счетов. Но с этими платежами все ясно. А вот расходы заемщика при автокредитовании на страховку «Автокаско», обязательную установку определенного дополнительного оборудования, по мнению экспертов, не должны учитываться в расчете эффективной ставки. Хотя здесь все не так очевидно. Как сообщил Сергей Анфиногенов, заместитель директора Северо-Западной Дирекции СК «Росно», некоторые банки, стремясь повысить свою доходность по автокредитам за счет страховых компаний, заставляют страховщиков увеличивать ставку по «Каско» на кредитные автомобили. Фактически это и есть скрытые платежи, которые перекладываются на заемщика.

Андрей Рублев, заместитель директора Дирекции розничного бизнеса Банка Санкт-Петербург отметил, что сейчас неясно, как банки будут после 1 июля рекламировать различные кредитные продукты. Клиентам важно объяснить, что означает эффективная ставка. По его словам, в преимущественном положении будут те банки, которые уже сегодня выстраивают прозрачные отношения с заемщиками.

По словам Ксении Коновал, главного эксперта Департамента продвижения программ автокредитования Балтийского банка, непонятно также должны ли учитываться в расчете эффективной ставки, например, штрафы за просроченные платежи или комиссии за досрочное погашение кредита. Ведь в таком случае для каждого конкретного случая получится своя эффективная ставка.

По мнению Данила Сверлова, начальника управления розничных банковских продуктов МДМ-Банка, уже сегодня есть банки, которые указывают эффективную ставку. А все ситуации заранее предусмотреть невозможно. Клиент заключает кредитный договор, пользуется заемными средствами банка и должен осознавать свою ответственность за погашение кредита.

Участники круглого стола обсудили также вопрос, не отпугнет ли введение эффективной ставки потенциальных клиентов от кредитных продуктов. По мнению Алексея Аристархова, начальника отдела развития розничного бизнеса БИНБАНКа, указание эффективной ставки поначалу, возможно, и обескуражит заемщиков. Но рынок растет, и интерес к кредитам не пропадет. Эффективная ставка – это не только количественный показатель, она характеризует качество работы банков с заемщиками.

Как подчеркнула Ольга Максимова, руководитель отдела сопутствующих услуг управляющей компании Мега-Авто, специалисты автоцентров холдинга готовы работать с любым банком, с которым пожелает клиент. Но среди постоянных партнеров холдинга - только те банки и страховые компании, которые в состоянии предложить клиентам действительно выгодные условия. Именно такие банки и СК будут рекомендованы в первую очередь, причем наглядно, с помощью калькулятора, то есть клиенты могут точно узнать, сколько и за что надо заплатить. "Нам важна лояльность клиента. Мы хотим, чтобы любой покупатель, который приобрел автомобиль в наших автоцентрах, сделал бы это еще не раз", - отметила Ольга Максимова.

В заключение участники круглого стола выразили уверенность, что автокредиты - одни из самых честных продуктов у банков. И развиваться они будут в двух основных направлениях – классические автокредиты и экспресс-кредиты с более высокими процентами.