19 ноября 2012

Тарифы ОСАГО повысят вслед за лимитами ответственности

За полтора месяца до ожидаемого вступления в силу пакета поправок к закону об ОСАГО страховщики не знают, какой вариант будет принят Госдумой. Наиболее вероятный — увеличение лимитов ответственности по «железу» с нынешних 120 тыс. до 400 тыс. рублей, а лимита по жизни и здоровью - со 160 тыс. до 500 тыс. рублей, сообщила начальник отдела ОСАГО ЗАО «АСК-Петербург» Вера Самсонова на круглом столе в Агентстве Бизнес Новостей. При этом тарифы могут вырасти на 20-30%.

Поправки будут вводиться поэтапно. По словам эксперта, увеличение лимитов по «железу», скорее всего будет введено с отсрочкой в три месяца, а лимиты по жизни и здоровью увеличат через 15 месяцев с момента принятия изменений.

«Разумеется, это вызовет и рост тарифов, он составит примерно 20-30% от базового. Поправки к закону, скорее всего, примут в феврале 2013 года», - считает Вера Самсонова.

Напомним, базовый тариф с момента принятия закона в 2003 году не менялся, а коэффициенты (по возрасту, стажу водителя, мощности автомобиля, территории его использования и т.д.) корректировались дважды, в 2009 и 2011 годах. По расчетам страховщиков, новый лимит «по железу» будет покрывать примерно 85-90 % убытка.

Вера Самсонова также сообщила, что с 2013 года заработает и единая база данных по коэффициентам бонус-малус (КБМ).

Поправками Минфина также предусмотрено, что лимиты выплат по европротоколу — упрощенной системе оформления ДТП - вырастут с 25 до 50 тысяч рублей. А в четырех регионах - Москве, Петербурге, Лениградской и Московской областях, в качестве эксперимента лимиты по европротоколу, возможно, приравняют к лимиту выплаты по ОСАГО. Но воспользоваться таким лимитом смогут только автовладельцы, которые установили в своих автомобилях видеорегистраторы или спутниковые системы.

Однако, по мнению руководителя федерального экспертного расчетного центра Ассистанской компании «ЛАТ» Алексея Дружинина, проведению эксперимента может помешать плотная городская застройка. Видеорегистраторы, представленные на рынке, имеют довольно низкое качество: по отснятому материалу зачастую сложно определить номер машины и цвет светофора, а спутниковая система плохо работает в городских условиях, отмечает эксперт.

«В мелких переулках и на узких улицах спутниковая система практически не работает - она теряет машину. Поэтому в условиях аварии, когда необходимо каждый метр считать, она пока недейственна», - уверен Алексей Дружинин. К тому же, по его оценкам, видеорегистраторы установили лишь 10% петербургских автомобилистов, а спутниковые системы устанавливают только владельцы дорогих машин.

Сейчас автовладельцы очень редко оформляют ДТП по европротоколу, поскольку резонно опасаются не уложится в сумму выплат. С ее увеличением интерес к оформлению ДТП без сотрудников ГИБДД возрастет. И одновременно, как считает Алексей Дружинин, будет вновь востребован институт аварийных комиссаров, от услуг которых сейчас страховщики отказываются из-за дополнительных расходов. По его словам, аварийные комиссары, а, точнее, аварийные эксперты являются фактически консультантами водителей на месте ДТП, помогают оценить ситуацию, быстро заполнить бумаги, а в некоторых случаях и отстоять позицию клиентов перед недобросовестными сотрудниками ДПС.

В то же время с увеличением интереса к европротоколу Алексей Дружинин прогнозирует рост мошенничества. Эксперт обращает внимание на психологию некоторых водителей, которые считают, что заплатив за КАСКО, надо «отбить» расходы. И с целью получения выплат по небольшим повреждениям они инсценируют ДТП. При европротоколе такой соблазн возрастет. В Европе проблема выплат по мелким ДТП решается введением франшизы в полис КАСКО — это дисциплинирует водителей, однако в России она не распространена. По словам эксперта, страховщики сейчас очень скрупулезно рассматривают страховые случаи, поскольку расходы по выплатам растут, а значит, снижается прибыльность бизнеса.

Настаивая на необходимости пересмотра тарифов, страховщики ссылаются на убыточность бизнеса ОСАГО. Но при этом мало кто из них раскрывает в своей отчетности конкретные цифры убытков, а также сколько они зарабатывают на размещении средств от проданных полисов (инвестиционная составляющая). Характерно, что автовладельцы, которые получали возмещение по ОСАГО, зачастую недовольны размером выплат: кузовной ремонт современных иномарок по расценкам сервис-центров обходится дорого. Для справки: средняя сумма выплаты по ОСАГО составляет 23824 рублей.

Независимые эксперты считают, что расчеты страховых компаний явно завышены. При оптимизации затрат на ведение страховых дел и адекватных размерах комиссионных вознаграждений посредникам можно и при нынешних тарифах существенно поднять лимиты покрытия.

По мнению доцента кафедры страхования Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов (ФИНЭК) Дениса Горулева, лимиты выплат в России катастрофически маленькие, хотя сами тарифы вполне адекватны. По «железу сумма должна быть сопоставима со стоимостью авто, а по жизни и здоровью — хотя бы 2 млн рублей. Эксперт особо обращает внимание на низкие суммы выплат по здоровью: «жизнь бесценна, а в России она ничего не стоит».

Отметим, что при увеличении лимита выплат, например, до 1 млн рублей (добровольное САГО) — услуга, которую предлагают многие страховщики, доплата получается совершенно адекватной, что показывает реальную рентабельность тарифа ОСАГО.

По оценкам Дениса Горулева, убыточность ОСАГО составляет 60-70% - это приемлемая цифра, так что «страховщикам не стоит плакаться». Он убежден, что страховым компаниям надо говорить не о повышении тарифов, а работать над оптимизацией своих издержек — снижать расходы на ведение дел и особенно выплаты комиссионных посредникам. Страховщики же занижают выплаты автовладельцам, т.е. фактически не выступают в интересах страхователей. По мнению эксперта, необходимо законодательно отрегулировать оценку ущерба, а автомобилистам следует настаивать на включении в калькуляцию расходов скрытых дефектов, которые теперь не указываются в справке ГИБДД. Кроме того, не работает и система бонус-малус, что позволило бы оптимизировать расходы, а в результате СК переманивают «худших клиентов».

Вера Самсонова признает, что объективным показателем убыточности по ОСАГО является факт, когда СК уходят из определенного региона — такие прецеденты были. Но после повышения региональных коэффициентом они туда вернулись.

Член Координационного совета Межрегиональной общественной организации автомобилистов «Свобода выбора» Александр Холодов резонно отметил, что страховщики с момента принятия закона об ОСАГО постоянно говорят, что денег не хватает, однако работают и не разоряются. Эксперт также уверен, что СК в погоне за клиентами просто не хотят вводить базу по КБМ, хотя это позволило бы снизить их убытки от недобросовестных клиентов, совершающих ДТП и переходящих от компании к компании. Александр Холодов считает предлагаемое повышение лимитов по «железу» и особенно по здоровью недостаточным.

«А по европротоколу страховые компании явно перегибают палку и начинают требовать все, что только можно. Страховые компании злоупотребляют своим правом... Есть, конечно, и хорошие компании, но многие создают барьер, чтобы люди не пользовались европротоколом», - считает Александр Холодов.

Возможные сдвиги в сторону оформления протокола без ГИБДД появятся только в случае ужесточения штрафных санкций для страховых компаний за невыплату возмещений, полагает эксперт.